El valor de la fintech entre la estructura bancaria y el cliente final

Caso de éxito FINTISTICS

Xavi trabaja desde hace 15 años en el sector de banca privada y de los mercados financieros y es agente financiero desde hace 10. 

Hace 3 años decidió empezar con su propio proyecto Fintech.

Una buena idea, un sector en crecimiento y grandes oportunidades de mercado. Se quitó de encima los miedos a emprender y decidió dar el gran paso. 

Ya había trabajado en otras StartUps, no era un mundo desconocido para él por lo que ya tenía claro parte de los procesos y los retos a los que se tendría que enfrentar. 

Pero no todos los caminos son iguales y a medida que surgen tropiezos todos necesitamos ayuda, ya sean libros, programadores, herramientas… o manos amigas. 

Así fue como Xavi contactó con BeDigitalBanking 

Principalmente dentro de nuestro equipo faltaba alguien con experiencia en todo esto. El tema de validar el producto y hacer el lanzamiento no es tarea fácil. Yo me he desarrollado mucho en el tema de ventas y desarrollo del software y nos faltaba un poco este apoyo y la verdad que con esta metodología estamos cumpliendo todos los objetivos. 

Antes de decidirse a aplicar el método BDB empezaba a sentir las frustraciones de cómo crear una estrategia de marketing y ventas para el proyecto. Siempre que lanzas un producto o un servicio al mercado tienes la idealización de que tu producto es el mejor, que todo funcionara: que el mercado esta ahí. 

Perdescubrir bien tu nicho, si el proyecto de verdad levanta pasiones, definir bien el precio, buscar los canales de marketingy muchas otras variables no es algo intuitivo.  

Saber que teclas debes tocar es importante para no caer en el mercado a ciegas perdiendo tiempo, oportunidades y capital. 

“Con lo que estoy más contento ahora mismo, es que hemos podido validar el producto y ya nos encaramos al lanzamiento y a monetizar, que es lo más importante en este momento” 

Fintistics a conseguido monetizar su proyecto en tres meses captando 5 clientes con la estrategia adecuada.  

“Ahora ya hemos hecho la evolución teniendo en cuenta todo esto que hemos hablado con la gente y ya tenemos los primeros clientes y este es el gran cambio 

Aquí puedes ver su testimonio:

¿Quién eres?  

Soy fundador de fintistics que es una startUp que estamos lanzando junto con BDB 

Yo soy agente financiero de hace 10 año y hace 15 que estoy en el sector de banca privada y de mercados financieros 

¿Dónde nos descubriste por primera vez que despertó tu interés? 

Fue el boca a boca que conocí a Juan Ramón y la verdad que me gusto el tema de app y software que había desarrollado antes y por eso lo contacte, porque vi que tenia la consultora y era ideal en el momento en el que estaba el proyecto para empezar a validar el producto y ha hacer el lanzamiento 

¿Por qué decidiste hacer negocios con BDB 

Principalmente dentro de nuestro equipo faltaba alguien con experiencia en todo esto. El tema de validar el producto y hacer el lanzamiento no es tarea fácil. Yo me he desarrollado mucho en el tema de ventas y desarrollo del software y nos faltaba un poco este apoyo y la verdad que con esta metodología estamos cumpliendo todos los objetivos. 

Principal beneficio del Programa ADN FINTECH

Lo que estoy más contento ahora mismo, también es la fase en la que estamos, es que hemos podido validar el producto y ya nos encaramos al lanzamiento y a monetizar que es lo más importante en estas fases.

Antes estábamos en un momento de MVP, teníamos el producto, pero nos faltaba todo lo que sois vosotros, repito lo de validar sobre todo el inversor particular. Nos faltaba que el inversor nos diera su opinión de si nuestras herramientas le pudieran dar mucho valor añadido. Estamos muy contentos porque lo estamos consiguiendo y ahora estanos preparando toda la digitalización con BDB, con vosotros y la verdad es que muy bien 

Frustraciones 

Son muchas porque siempre que lanzas un programa o una empresa al mercado tienes la idealización de que tu producto es el mejor, que todo funcionara que el mercado esta ahí, pero tienes que descubrir bien tu nicho si de verdad levanta pasiones, captar bien el precio, buscar bien los canales de marketing, muchas cosas y lo cierto es que íbamos un poquito a ciegas. Nos costaba saber que teclas tocar que lugares teníamos que ir y ahora nos hemos enfocado mucho mas en el producto y en el mercado y creemos que las cosas, ahora, van en el mismo camino y también queremos continuar y conseguir nuestros objetivos para conseguir financiación 

¿Cómo te sentirías sin nosotros?

Me sentiría un poco bastante huérfano, la verdad, porque lo cierto es q ahora mismo sois una rama importante en todo esto, ya sabríamos un poco mas hacia donde ir pero necesitamos este apoyo sobre todo para lanzarlo bien. No tener que lanzar mil cosas diferentes para ver cual es la correcta, acotar bien para ver lo que vamos a hacer y que funcione. 

Mira una vez estuve con una startup y ellos lo hicieron un poquito así, a ciegas y me dijeron hasta que no tocamos la tecla sobre todo en tema online del canal de marketing correcto… gastamos muchísimo dinero y en este caso que vosotros ayudáis a fintech como nosotros lo tenéis muy claro y es mucho mas fácil. Te ahorras mucho dinero. Y mucho dinero asociado al tiempo también. 

Mayor valor del método 

A mi lo que me ha gustado es poder hablar mucho con nuestro potencial cliente. Y utilizando LinkedIn la verdad es que me he quedado parado con todo lo que se puede llegar ha hacer y el buen recibimiento del inversor del estado español pq hemos hablado con gente de todas partes de tener entrevistas de una hora solo haciendo un par de invitaciones… y con esto la verdad que yo he quedado parado todo lo demás ahora vendrá pero esto nos ha ido muy bien. Y a mi personalmente me ha ido muy bien para validar de verdad todo esto q tenia en mente y q el inversor no solo español necesita herramientas que los ayuden en toda su toma de decisiones de inversión. 

Resultados 

Ahora estábamos en MVP ahora ya hemos hecho la evolución teniendo en cuenta todo esto que hemos hablado con la gente y ya tenemos los primeros clientes y este es el gran cambio y ahora lo que queremos es cuidarlo y tener todo el universo digital a su servicio, nuestro universo, y es lo que estamos construyendo ahora. 

El valor de la fintech entre la estructura bancaria y el cliente final

El valor de la fintech entre la estructura bancaria y el cliente final

José Martín Cabiedes es socio fundador de Angel Fund Cabiedes & Partners, junto a su hermano Luis. A través de ella invierten en proyectos de internet en fase temprana, con desembolsos que van desde los 150.000 hasta los 3.000.000 €. Dándoles a éstos proyectos valor de la Fintech.

De sus inversiones actuales destacan iniciativas como Printcolor, Bubok, Blablacar, Uvinum, Credimarket, Talmix, Tiendeo, Deporvillage, Deskidea, Kantox, Modalia, Derecho.com, Weareknitters, Clinicpoin, Smadex, Funidelia, Reclamador, Chicfy, Traventia, Aprendum, Zacatrus, Cocunat, Socialcar, Suop, Dietox, Aplazame, Asesora, startupxplore, ovipac, Labellessiette, Gocater, Livetobe, Tiko, Tripsum, Besepa, Wetaca, Tviso, Regalador, Kuaderno, Tripuniq, Laagam, Celebrents, Tomabida, BePretty, Sevensenders, Baluwo y Rentuos. Cabiedes también muestra interés por el emprendimiento social. Entre sus exits destacan: Privalia, Trovit, Habitissimo y BlaBlaCar.

Aquí podéis escuchar el Podcast de la entrevista de José Martín Cabiedes:

¿Cómo ves la situación actual de las startups y el valor de la Fintech?

La crisis de la pandemia del coronavirus es un nuevo escenario para todas las empresas y no hay ninguna visión o experiencia previa. Lo que sí se sabe es que el mercado bancario ha abierto un enorme abanico de posibilidades para las empresas y poder capturar el valor de la Fintech.

De esta crisis se sale con una mayor interacción de las startups digitales y la infraestructura bancaria.

¿Dentro de unos años cómo va a estar la bancaria tradicional? 

Existen muchas similitudes entre el negocio bancario y el negocio de las telecomunicaciones, ya que las telcos se han conservado una infraestructura necesaria para de acceso universal para asegurar el servicio, pero han perdido mucho poder en la última milla.

En las aplicaciones de usabilidad han perdido mucho, ya que no es el único, y aunque tenga poder ha perdido cuota de mercado desde que se inicio la apertura del mercado, ya que han entrado muchas Startups en su día, que actualmente ya no lo son.

Les va a pasar lo mismo a las Startups de fintech, ya que dentro de unos años se van a convertir en empresas consolidadas como fueron en su momento Orange.

Los bancos tradicionales no van a desaparecer, van a seguir en la estructura, pero van a tener una cuota muy relevante, pero no un monopolio u duopolio.

¿La banca tradicional tiene que estar en el ámbito de aceleradoras apostando por nuevos proyectos?

Todos los grandes bancos tienen que incorporar innovación, ya que forma parte de un conjunto de estrategias. Pero esto sólo es la superficie, pero el verdadero problema es su coste de oportunidad es la gestión de activos.

Indexa Capital será un player importante, pero ahora tiene una cuota de mercado minúscula bajo gestión que hay en España. Es decir, que los bancos tradicionales pueden innovar, pero hasta un cierto punto, en el caso de la indexación de capital debemos considerar que el banco no se puede dañar su propia gestora.

El coste de oportunidad es tan alto que debe incorporar, pero la erosión de la cuota de mercado no la podrá poder parar. La erosión va a venir por los challengers (startups) o por empresas consagradas que van a ganar la cuota por la centricidad en el cliente sin ningún coste de oportunidad.

La ventaja de un emprendedor es que va a convertir un negocio suficientemente grande y suficientemente pequeño en este caso para la banca tradicional. Mientras sea así hay un espacio enorme para captar piezas de la cadena de valor de la Fintech por parte de los emprendedores.

¿En qué se fija José Martín Cabiedes para invertir en un proyecto fintech? 

Se fijan en cosas básicas y sería qué venden, a quién le vendes, cómo lo vendes y cuánto sacas por ello. Haciendo esto se gana dinero, ya que están para que las empresas ganen dinero y el retorno financiero como inversor sea el más alto posible.

Los indicadores económicos del proyecto deben ser positivos o tener una tendencia positiva a un horizonte temporal a nivel corto para poder financiarlo. Como Business Angel debe ver la rentabilización de la inversión, es decir, el valor de la Fintech.

Que los indicadores económicos sean escalables, es decir, que cada nuevo cliente de más rentabilidad al proyecto. Buscan como Business Angels un buen negocio, pero a la vez que sea escalable.

Se consigue a través de ingrediente, como en la cocina, el equipo es básico siendo visionario e innovador, pero tiene que conocer el negocio financiero. Deben ser emprendedores capaces que no se invierten en los emprendedores más listos, sino que se invierte en el empresario más capaz.

Y, por último, como Business Angel deben ser los fogones o la cacerola, es decir, el medio que permite la cocción necesaria para llegar a buen puerto al proyecto. Es decir, la invertibilidad, en qué medida es un socio adecuado para el desarrollo de negocio.

No se acierta siempre, pero la clave es que cuando se acierte se debe hacer lo suficientemente grande para cubrir todas las inversiones.

¿Cuál es la estrategia de inversión de José Martín Cabiedes? 

El período que estamos viviendo se caracteriza por una cierta incertidumbre. Cuando existe incertidumbre se tiende a agarrarse mejor conoce y, por tanto, no se arriesga tanto en nuevos proyectos que vienen a presentar.

Es decir, existe una fuerte preferencia por apoyar en lo que se tiene que por apostar por proyectos nuevos. Dicho esto, aclara José Martín, que sus compañías generan bastante capital y necesitan poco apoyo de financiación por parte del Business Angel.

Piensa José Martín que mejor uso es reinvertir en los proyectos que tienen actualmente en portofolio, pero no se cierran a nada, y si invierten lo tendrían que ver muy claro.

No cree en el Business Plan ni en los Powers Point, sino lo que hacen es invertir una pequeña cantidad al principio y convivir con el emprendedor en el día a día, y estando aportar después una cantidad más importante cuando ha comprobado que se realiza una gestión adecuada y que el mercado ha aceptado el proyecto.

¿Las GAFAs quieren oportunidades del sector bancario o del Fintech? 

Las GAFAs ya se han metido en el sector bancario, podemos poner el ejemplo que Apple que ya tiene el mayor número de cuentas que tiene registrado dentro de su sistema.

Están allí, han querido y están, se están quedando con las piezas de la cadena de valor que más les interesan. No son bancos, pero se pueden quedar con la cadena de valor bancaria sin ser bancos.

Está claro que las GAFAs tienen al cliente y, por tanto, no necesitan ser bancos. El valor de marca para el ahorrador de las GAFAs es mucho mayor de una entidad bancaria, ya que prefieren ir los millenials al dentista que a su oficina bancaria.

¿Qué consejo le darías a alguien que empieza en el sector fintech? 

La persona que viene del mundo de la banca José Martín le da dos consejos. El primero que no piense que la tecnología es una ventaja competitiva, sino que es una solución posible a una necesidad de negocio. La tecnología es un medio no es un fin, y que la definición del modelo de negocio sea buena.

El segundo consejo sería que mirará la intensidad de capital necesario en el modelo de negocio, ya que el grave problema es que a veces hay proyectos que necesitan más capital del que se puede obtener de las fuentes tradicionales (business angels, etc.). Por tanto, la ventaja competitiva no puede ser ni la tecnología ni el balance.

Alguien que venga del mundo de la tecnología es que conozca bien el mundo financiero o busque a alguien que lo conozca bien.

La situación de las fintechs en Latinoamérica

La situación de las fintechs en Latinoamérica

Ramón Heredia es el Director Ejecutivo en Digital Bank Latam. Digital Bank Latam se creo hace más de 7 años y es un ecosistema de innovación financiera donde se diseña la nueva Banca Digital, incorporando startups, bancos, proveedores tradicionales de la banca y las nuevas tendencias en comportamiento social y tecnológico.

Desde Digital Bank Latam se organizan eventos de innovación, donde confluyen ejecutivos que lideran el proceso de transformación digital de la industria financiera en cada uno de sus países.

Aquí podéis escuchar el Podcast de la entrevista de Ramón Heredia:

¿Qué las fintechs se posicionan como una amenaza para la banca?

Siempre se ha tenido la esperanza que las fintechs sean complementarias a la banca tradicional, pero el camino que han tenido las fintechs en Latinoamérica no ha sido un camino fácil, ya que la banca tradicional es muy grande y tiene un posicionamiento y una regulación bastante estricta.

Las fintechs son oportunidades de negocio donde la banca tradicional no está llegando, pero el mejor camino que se puede realizar es crear colaboración entre todos los dos entornos. Existen casos pero lo mejor es que se dieran muchas más casos.

¿Qué sensaciones hay a la hora del acercamiento de las fintechs y la banca tradicional?

Existen diferentes mensajes, pero lo más interesantes que estos mensajes la mayoría son de conexión, por ejemplo, el Banco de Chile trabaja con startups y el Banco BNB de Bolivia, etc. donde se han creado programas de colaboración y se están desarrollando trabajos de forma conjunta.

Pero como indica Ramón Heredia que le gustaría que estos acercamientos fueran muchos más y que fueran mucho más masivos. Indicando que se tiene que trabajar mucho más rápido, ya que Latinoamérica tiene una inclusión financiera muy  baja, comparada con Estados Unidos o Europa.

Los bancos tradicionales tienden a los mismos clientes, por supuesto, son aquellos clientes bancarizados, y son los clientes que tienen un trabajo fijo, donde los bancos le pueden calcular su riesgo de forma fiable. Pero en Latinoamérica existe un gran mercado de trabajadores informales que no están en el mundo financiero y se quedan fuera del todo sistema.

Para las fintechs hay una oportunidad para introducir a estas personas dentro de un sistema financiero, y con la colaboración con la banca tradicional puedan dar respuesta a lo que no está dando.

Por ejemplo, en Argentina con el tema del confinamiento por el covid-19, adultos han tenido que esperar 2 días haciendo cola para poder recibir sus pagos, cuando nos encontramos en una situación de pagos digitales. Por tanto, esto es lo que se tendría que trabajar más en Latinoamérica.

Por otra parte, hay eventos donde los bancos tradicionales invitan a startups y a emprendedores para que presenten sus proyectos para solucionar aquellos nichos que no están dando respuesta a ciertos problemas.

¿En Latinoamérica cuál es mayor reto para la bancarización de los segmentos de población que no están dentro del sistema financiero?

El reto es el tema cultural. El tecnología existe para la conexión si no es la manera de hacerlo. El modelo que utiliza la banca para calcular el riesgo de una persona es todavía del siglo XX, ya que son los mismos documentos y son las mismas formas tradicionales.

Lo que falta dentro de este cálculo de riesgo es una análisis más en profundidad, que se incluya información adicional.

Por otra parte, se piensa que la gente más pobre no tiene acceso a la tecnología, pero sí que tienen whatsapp y Facebook, lo que no tienen son aplicaciones bancarias y aplicaciones tradicionales. Por tanto, el principal objetivo es cambiar la forma de aproximación y cambiar la manera de entender el riesgo del cliente. Es decir, por el cliente en el centro del servicio.

Pero las empresas tradicionales o banca tradicional quieren tener el negocio en el momento, sin tener en cuenta qué se debe crear, es decir, tener la paciencia suficiente.

Se sigue pensando en los no bancarizados con la misma mentalidad, es decir, con los mismos criterios de las personas que están bancarizadas.

¿A las GAFAs les interesa el mercado de Latinoamérica?

El mercado de Latinoamérica es atractivo, por tanto, lo natural es que las GAFAs apuesten por implantar sus servicios. Whatsapp ya ha probado sus servicio de micropagos en la India. Una asociación en Perú está probando pagos a través del Messenger de Facebook.

Por tanto, tarde o temprano se va a operar a través de las aplicaciones móviles y es una gran amenaza para la banca tradicional. Mientras los bancos se pelean con la Fintech vienen las GAFAs a ocupar los espacios que ha dejado la banca para ofrecer servicios.

El pensamiento de la banca tradicional es si tengo monopolio y me va bien, porqué me tengo que mover a otro lado. Y claramente, las amenazas que vienen a tu mercado te hacen moverte y responder.

Una respuesta a las GAFAs son las fintechs o startups que tienen estructuras que pueden responder rápido a las amenazas que llegan al mercado. Las GAFAs son una amenaza, ya que están en el día a día de las personas en Latinoamérica.

No han entrado tan abierto tan abiertamente en por la regulación estricta de los diferentes bancos centrales nacionales, ya que no permiten realizar intermediación financiera sino eres una entidad bancaria. Por ejemplo, Paypal no podría haber nacido como proyecto en un país Latinoamericano.

¿En Latinoamérica existen Telcos que compiten en el mercado financiero?

Las Telcos en Latinoamérica, como es el caso de Telefónica, han tenido que vender unidades negocio por su baja rentabilidad. En el sector de las Telcos están ganando terreno América Móvil o Claro están empezando a diversificar en estos tipos de negocio.

Hace unos años, a diferencia que paso a Orange Bank, las Telcos estaban en la pelea entre las Telcos y la banca tradicional de quién iba a ser el actor principal de los servicios financieros digitales. Y perdieron una oportunidad importante, ya el lobby que crearon los bancos para que no se metieran los Telcos fue bastante importante.

Las regulaciones fintech van bastante lentas. La primera que ha habido de estas características ha sido en México durante el 2019. En Chile todavía no hay una regulación, y se anunció que iba a salir en 2020, pero la prioridades han cambiado con el coronavirus.

El problema de las fintech que se están encontrado en Latinoamérica ahora mismo es que las ayudas estatales para el covid-19 son a las empresas tradicionales y a los trabajadores formales y hay muchas empresas que no están en el mundo formal, es decir, hay empresas de factoring, etc. que no tienen la ayuda de los fondos del gobierno.

Al contrario, en Estados Unidos con la empresa Paypal están recibiendo ayudas estatales, y eso es lo que falta en Latinoamérica con una mayor dinamismo en este tema, y empresas grandes de Telcos también tendrían que ser actores que podrían ofrecer servicios financieros.

¿De aquí 3 ó 5 años cuál va a ser el futuro de la banca tradicional?

En 5 años, básicamente la banca va a existir por los bancos se van a transformar a través de una apertura mucho mayor a entidades de servicios financieros que no son bancarios.

Los bancos se modernizan pero en realidad eso no es banca digital, ya que van seguir vendiendo los mismos productos.

Las principales disrupciones van a venir de emprendedores que van a cambiar los modelos de negocio y esos van a ser Mercado Libre (ofrece servicios de crédito sin captar fondos y así pueden librarse de las regulaciones de los bancos centrales nacionales) o Amazon, y otros emprendedores que conocen de banca y de algoritmos financieros que van a ofrecer servicios complementarios.

El usuario va a tener un menú de oportunidades que no sólo va a ser la banca tradicional. Dentro de 5 años, según opinión de Ramón Heredia el 50 por ciento van a ser servicios de la banca tradicional y el otro 50 por ciento va a ser servicios de fintechs u otras startups.

Esto va a pasar porque la banca tradicional no da la prioridad a sus clientes para que estén en el centro de su negocio.

¿Qué consejo le darías a alguien que empieza en el sector fintech?

Lo principal es mirar dónde están las necesidades del cliente y mirar dónde están los focos principales. También buscar alianzas para poder empezar a crear el proyecto que se tiene en mente.

Pelear con los bancos en su terreno es tiempo perdido. La banca tradicional tiene bastante recursos para gestionar campañas de marketing para neutralizar el servicio, pero cuando uno es creativo se pueden conectar con clústeres específicos.

Es decir, la oportunidad está en un grupo de clientes con un comportamiento específico e ir a la general se necesita mucha inversión en marketing.

Las fintechs ligadas a los bancos BedigitalBanking

Las fintechs ligadas a los bancos

Diego Marcos es CTO de PayCommet, empezó su proyecto en el 2010 como primera pasarela de pago para las tarjetas de crédito para eCommerce. El 2016 consiguieron hacer su proyecto fuera un pseudobanco regulado por el Banco de España y esto les permitió hacer todo tipo de operativas para la nueva normativa PSD2.

En el 2018, el Banco Sabadell se interesa por la plataforma y adquiere el 100% de la empresa, y le cambia el nombre a PayCommet para poder internacionalizar la solución. A fecha de hoy son banco Sabadell, pero siguen operando como una marca diferente teniendo el mismo número soluciones.

Aquí podéis escuchar el Podcast de la entrevista de Diego Marcos:

¿Qué ventajas tienen las fintech de la banca tradicional?

Es muy positivo que la banca tradicional dejen de margen de operatividad a la Fintechs, ya que la startup necesita una serie de cosas y un banco es todo lo opuesto. No es porque sea un banco, sino que las regulaciones chocan las con las startups y las startups pueden pivotar muy rápido porque no tienen esa losa que permanentemente que tienen las entidades bancarias, y no le dejan casi maniobrar.

Las entidades bancarias tienen tanto procesos de gestión internos de aprobación y de control a través de KPIs bastantes rigurosos mirando diferentes conceptos que se tienen cumplir. Pero todo es comprensible para una entidad bancaria, ya que debe ser una garantía y es la imagen que los neobancos no pueden dar.

Los bancos tradicionales tienen su imagen en la gran seguridad que dan al usuario, pero está claro que esto choca frontalmente con la evolución de una startup. Al raíz de dejar la banca tradicional a las Fintechs, tiene lo bueno de seguir teniendo la frescura de una startup pero con el brazo articulado del banco, pero se sigue operando con total libertad. Sino fuera así las Fintechs ligadas a la banca tradicional no funcionan.

¿Por qué empezar con un TPV vuestro proyecto?

Según Diego Marcos comenta que tuvieron suerte ya que empezaron el proyecto en un momento muy precario y, por tanto, las soluciones todavía no estaban muy pensadas desde el ámbito de la tecnología.

Reconoce Diego Marcos que han tenido buena acogida comercial como solución. El factor diferenciador es que era una plataforma pensada para desarrolladores, y se entendía muy bien al desarrollador con una experiencia de las personas que iniciaron el proyecto de Internet, teniendo muy claro qué era lo que el cliente quería.

La finalidad de todas las empresas es cobrar por el servicio que están realizando, menos aquellos proyectos que estén monetizando por otras vías. Fue una apuesta segura y el concepto de quitar el dinero en efectivo está cada vez más presente gracias a la pandemia del coronavirus.

Por tanto, se está acelerando todo lo que estaba previsto en el futuro y todo aquel que haya invertido ha comprobado que se han avanzado varios años en la utilización de los medios de pago sin efectivo. Esto choca mucho con las nueva directivas de las PDS2, que viene para diciembre, a la hora facilitar el pago más inmediato, pero ayuda mucho a la digitalización de usuario final en banca. Por eso, las fintechs sean medios de pagos, neobancos, etc. es una inversión asegurada.

¿En un futuro va a cambiar que los estados miembros de la Unión Europea puedan sacar su propia criptomoneda? 

El concepto de criptomoneda es de miedo básicamente, según la opinión de Diego Marcos, ya que tiene una falta de imagen de regulación. La tecnología subyacente, que es el blockchain, se está utilizando para muchas cosas y hasta Europa se está planteando esta nueva forma de tipo de contrato.

Al final se aplicará una criptomoneda Europea, pero el problema actual es que las regulaciones no están preparadas para esto, pero tampoco están preparados los inversores, ya que siempre las criptomonedas han tenido mucha volatilidad, a parte, de mucho desconocimiento, etc.

El modelo de contrato que permite la tecnología blockchain es muy factible, pero va a ir lento. Además, cree Diego Marcos que desde el principio se ha planteado mal la tecnología Blockchain priorizando en anonimato.

¿En algún momento pensasteis ser la competencia de la banca o aprovechasteis un nicho de mercado que la banca no cubría en ese momento?

Era un start up con una visión sin pensar ser una competencia a la banca. En su momento, le facilitamos la tarea a las empresas de eCommerce y siempre se trabajo de la mano de la banca, ya que sino el proyecto no tenía sentido, pero la banca sin la start up de Diego Marcos seguía funcionando.

El proyecto siempre se ha considerado como facilitadores, pero desde el 2016 ya el proyecto se vio de otra forma con el aumento de las transacciones de eCommerce que se hacían en España. Según Diego Marcos siempre se han considerado facilitadores y nunca competencia de la banca.

La banca vio que las soluciones que daba el proyecto era mucho más ágiles de las que ofrecían ellos en ese momento. En España, no se considera un valor la pasarela de pago sino que el usuario quiere pagar lo menos posible y en Europa es todo lo contrario.

Una ventaja competitiva del proyecto fue que la solución se adaptaba a las necesidades del usuario y no era la que estaba impuesta por las entidades bancarias.

¿Cuál fue el proceso de adquisición por parte del Banco Sabadell?

El proyecto tuvieron acercamiento varias multinacionales a partir del 2014, pero ninguna acaba de cuadrar hasta que llego el Banco Sabadell. Consideraron que el paso natural hacia la evolución de su proyecto.

Nunca se han considerado una competencia para cualquier banco sino que han sido un producto complementario que podrían ofrecer y siempre han tratado de tener las mejores relaciones con todas las entidades bancarias, ya que el cliente muchas veces venía con su entidad financiera.

Todas las entidades bancarias conocían la solución que ofrecía el proyecto de Diego Marcos, y el Banco Sabadell opto por ellos por su volumen de negocio y la reputación que ya tenían dentro del mercado español.

¿Cuál es el panorama competitivo mundial de las pasarelas de pago?

Como pasarela de pago se puede operar a nivel mundial y se conecta con diferentes bancos a nivel mundial, tanto a nivel Europeo y a nivel de LATAM.

Esta muy segmentado los productos de pasarela de pago, siempre hay pequeñas pasarelas, cada vez pierda más sentido montar una pasarela de pago, ya que está bastante colapsado el mercado.

El paso lógico no es sólo es expandir a nivel mundial sino tener un solo proveedor que te cubra todas las posibilidades de pago. En el comercio presencial no va a desaparecer, ya que se seguirá comprando en los comercios y saldrán nuevos modelos de negocio presenciales.

Una facilidad de compra del eCommerce es poder elegir desde el smartphone y hacer en el mismo momento el pago sin tenerte que desplazar.

Hay muchos canales y el éxito del proyecto debe ir encaminado a que la solución pueda ofrecer todo lo que necesita el usuario en tema de cobros.

¿Las GAFAs se van a meter más en el sector que opera PayCommet?

Las GAFAs van a intentar tener todo el circuito del Customer Journey, lo que van a chocar que una startup cambia sin regulación, pero cuando se meten a regulación siempre para a la tecnológica.

Las GAFAs van a querer estar allí, pero las entidades bancarias no van a querer que estén por la parte regulatoria. Google Pay cada vez que se quiere meter en algún nicho siempre tiene que llegar a un acuerdo con las entidades bancarias.

Siempre va a ser una ventaja mutua, ya que una utiliza la tecnología y la otra parte le van a permitir operar en ese mercado.

En África nos podemos encontrar teleoperadores que son prácticamente ya bancos, porque han cogido sus teléfonos y los han habilitado para hacer las transacciones.

En Europa, donde hay tanta regulación no sabe Diego Marcos hasta el nivel que la tecnológicas van a interiorizar, ya que les limitaría los servicios que tienen. Pero la esencia siempre es la imagen.

¿Qué consejo te da Diego Marcos para emprender en el mundo de las fintechs?

Para emprender en el mundo fintech lo principal es escuchar al cliente, tanto los usuarios y las empresas tienen necesidades, y lo suelen decir bien alto. Esa requerimientos esa es la premisa, y no pensar en que algo nadie lo ha hecho.

Es decir, buscar lo que quiere exactamente el cliente y desarrollarlo. Hay escuchar muy bien los requerimientos el que va a ser el cliente. Pero es verdad que hay muchas cosas que todavía no hay inventadas y se tiene que ir mejorando, pero no se debe perder la perspectiva de lo que necesita el cliente.

Legaltech BedigitalBanking

Legaltech: la legalidad de las fintech

Albi Rodríguez es cofundador de LegalBlock un proyecto Legaltech que consiste en una comunidad descentralizada donde ya son 300 abogados distribuidos alrededor del mundo en más de 35 jurisdicciones con el interés de discutir y analizar los temas relacionados a regulaciones de blockchain y la utilización de la tecnología.

LegalBlock es una comunidad abierta donde sus integrantes no son exclusivamente abogados, también tienen desarrolladores.

Donde se trabajan los marcos regulatorios globales, protocolos de autorregulación y plataformas de uso del ámbito legal basadas en blockchain.

Aquí podéis escuchar el Podcast de la entrevista de Albi Rodríguez:

¿Las empresas Fintechs son una amenaza para la banca tradicional? 

Según opinión de Albi Rodríguez las empresas Fintech forma parte de un ecosistema que interviene dentro del sistema financiero y la banca tradicional ha dejado de ver a las empresas Fintech como una amenaza, sino lo ven como una oportunidad.

Es decir, si tú estas utilizando dinero fiat (euro, dólar, etc.) debes estar en un marco regulatorio o normativo. La banca es probablemente el negocio más regulado que hay de todos los sectores.

Por tanto, Albi Rodríguez lo define como un ecosistema de aquellas startups que estén muy claras en su valor diferenciador para solucionar un problema con los productos que está ofreciendo la banca. Las Fintechs que tengan este valor diferenciador, van a convivir y van a tener éxito.

¿Cómo ves el futuro de los bancos tradicionales?  

Los bancos que van a sobrevivir van a ser plataformas y van a tener una alta concentración tecnológica. La normativa se va adaptar al proceso de los tramites que se van hacer en las oficinas bancarias, es decir, se van a facilitar los tramites de la gran complejidad existente en estos momentos.

Los bancos van a ir a espacios mucho más abiertos, como se están viendo en toda la transformación de los bancos, dentro de la configuración de las oficinas bancarias y los tramites que se realizan en ellos.

Por otra parte, habrá bancos que no podrán hacer las grandes inversiones a una transformación digital, por tanto, van a ver menos actores en el sector, por tanto, un mercado más concentrado, y además están surgiendo nuevos actores de los nichos de mercado, por ejemplo, la Telco.

¿Las grandes compañías tecnológicas o una Fintech más pequeña acabará imponiendo sus reglas?  

Más bien que las grandes empresas tecnológicas marquen las reglas, lo que ha marcado las reglas es la transformación digital según Albi Rodríguez. En España, ya grandes superficies te ofrecen financiación por tus compras.

La clave de esta transformación digital es donde está la relación con el cliente, y si el cliente necesita un proceso o método de pago, indudablemente el mercado le tiene que dar el servicio para agilizar el proceso, y para que la experiencia sea totalmente satisfactoria.

Lo que busca ahora mismo el cliente es la experiencia y que está cumpla con sus expectativas a nivel financiero. Este proceso de manera integral debe ser fácil, agradable, etc. que permita que las necesidades del cliente sean tomadas en cuenta a través de los medios digitales.

Facebook, con su proyecto Libra, puso un tema sobre la mesa: la necesidad que haya una comunidad global y efectiva de usuarios donde hacer micropagos de manera regulada y al menor costes pueda ser posible. En la actualidad, es sumamente costoso realizarlo de manera transfronteriza.

Las GAFAs (Google, Apple, Facebook y Amazon) van a explotar nichos de mercado muy concretos donde la banca tradicional no está dando respuesta, ya que estas empresa deben cumplir las normativas de cada uno de los países que operen y, por tanto, esto se les complica muchas las cosas.

¿Las regulaciones financieras están preparadas para la revolución del sector financiero? 

En Estados Unidos y en el Reino Unido el emprendimiento existe, lo observo, y cuándo se puede regular, se realiza, en resto de Europa no es así, pero tampoco no es un sistema perfecto.

En Estados Unidos y en el Reino Unido no funcionan como un sandbox sino una aptitud hacia la transformación digital. Es decir, el regulador tiene que saber más de lo que esta pasando en el mercado para anticiparse.

Los reguladores a nivel mundial son muy conscientes que tienen que ir abordando cada una de las necesidades de forma rápida y clara. Es aquí donde se dan retrasos normativos, por tanto, existe una falta de respuesta en ciertos países en lo que solicita el usuario.

Los sandboxes permiten dinamizar las diferentes regulaciones a la hora de dar respuesta a las necesidades que tiene ahora mismo los diferentes países, es decir, tener una cultura digital a nivel normativo.

¿Hay oportunidades reales dentro de la industria de la banca o es una burbuja el Fintech?  

Según Albi Rodríguez que como es una moda pues hay gente que hace negocio, pero los niveles de inversión no van a llevar al impacto real, ya que para un emprendedor una ronda de financiación no le va dar dinero en su negocio.

Hay mucho de burbuja, ya que es un tema que está en boca de todo el mundo en estos momentos, y piensa que todo el mundo lo puede hacer, pero en realidad todo el mundo no lo puede hacer, ya que se están dando los mismos errores en el emprendimiento que se están dando desde hace 20 años.

Ahora mismo las Fintechs tiene el 5% de las inversión del sector bancario y estos son cifras de supervivencia, ya que el gran problema es que debe dominar la tecnología para hacer frente el emprendimiento.

Un Venture Capital sabe a la hora de invertir en un proyecto de fintech que el 95% de los proyectos no van a prosperar.

¿Qué visión tienes sobre blockchain, bitcoin y los mercados descentralizados?

Bitcoin fue una grande revolución, y nadie puede cuestionarlo, por la parte de seguridad de las operaciones. Cuando surge se da respuesta a ciertas necesidades existentes como es el caso de los pagos transfronterizos.

Blockchain cuando apareció Ethereum tuvo la gran revolución que necesitaba que era la aplicabilidad y hacer procesos sobre la red, y paso de ser un mero transmisor de valores a generador de identidades digitales para poder operar. Por tanto, esto tiene la capacidad para utilizarlos para todo.

Este proceso es imparable en la transformación de procesos, pero lo que ha quedado por fuera son algunos temas han sido dudas de la escalabilidad, la normativa que se aplica, etc. es decir, tópicos que no vienen del mundo de la tecnología blockchain.

Blockchain es una tecnología que va a seguir aportando, pero con el tema de cumplir con las garantías de qué pasa cuando esto no funcione, qué pasa si hay concentración de nodo, qué pasa con los ataques, etc.

Es una tecnología que va ir madurando progresivamente.